Vous envisagez d'acheter une maison ou un condo à Brossard? Avant de commencer sérieusement vos recherches, l'une des étapes les plus importantes consiste à établir votre budget et à obtenir une préautorisation hypothécaire.
Pourquoi? Parce que le prix d'achat d'une propriété ne représente qu'une partie de votre engagement financier. Il faut aussi considérer les frais liés à l'acquisition, les dépenses mensuelles et votre capacité à maintenir le mode de vie que vous souhaitez.
Chez l'Équipe Chamberland, nous accompagnons les acheteurs à Brossard et sur la Rive-Sud de Montréal dès les premières étapes de leur projet immobilier. Voici comment bien vous préparer financièrement avant d'acheter.
1. Déterminer votre véritable budget d'achat
La première erreur à éviter consiste à confondre votre capacité d'emprunt avec le montant que vous devriez réellement dépenser.
Une institution financière pourrait vous autoriser à emprunter un certain montant, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous serez confortable avec les paiements associés.
Votre budget doit tenir compte de votre situation financière actuelle, mais également de vos projets futurs.
Par exemple, prévoyez-vous avoir des enfants, changer de véhicule, voyager davantage ou réduire vos heures de travail dans les prochaines années?
Ces décisions peuvent avoir une influence importante sur le montant que vous souhaitez consacrer à votre propriété.
Les dépenses mensuelles à considérer
En plus de votre paiement hypothécaire, vous devrez notamment prévoir :
Les taxes municipales et scolaires.
L'assurance habitation.
Les frais d'électricité et de chauffage.
Les dépenses d'entretien et de réparation.
Les frais de copropriété, si vous achetez un condo.
Les autres obligations financières de votre ménage.
L'objectif est de déterminer un budget qui vous permettra de profiter de votre propriété sans compromettre votre équilibre financier.
2. Comprendre la mise de fonds nécessaire pour acheter au Québec
La mise de fonds représente la somme que vous investissez personnellement dans l'achat de votre propriété.
Au Canada, la mise de fonds minimale dépend notamment du prix d'achat et du type de propriété.
Pour une propriété admissible occupée par son propriétaire, les règles générales prévoient :
Un minimum de 5 % pour un prix d'achat de 500 000 $ ou moins.
Pour un prix supérieur à 500 000 $ et inférieur à 1,5 million de dollars, 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion excédentaire.
Un minimum de 20 % pour une propriété de 1,5 million de dollars ou plus.
Ces règles peuvent varier selon le type de financement et votre situation.
Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance prêt hypothécaire est généralement exigée.
Exemple : achat d'une maison à Brossard à 700 000 $
Pour une propriété admissible de 700 000 $, la mise de fonds minimale serait généralement calculée comme suit :
CalculMontant5 % des premiers 500 000 $25 000 $10 % des 200 000 $ supplémentaires20 000 $Mise de fonds minimale45 000 $
Cet exemple illustre uniquement le calcul de la mise de fonds minimale. Il ne comprend pas les frais de clôture, l'assurance prêt hypothécaire ni les autres dépenses liées à l'achat.
3. Prévoir les frais supplémentaires liés à l'achat
Lorsqu'on achète une maison à Brossard, il ne faut pas consacrer toutes ses économies à la mise de fonds.
Plusieurs dépenses supplémentaires peuvent survenir avant, pendant et après la transaction.
Les frais de notaire
Au Québec, la transaction immobilière est généralement finalisée devant un notaire. Vous devrez prévoir les honoraires et les débours applicables.
L'inspection préachat
Faire inspecter la propriété par un professionnel qualifié est une précaution importante.
Cette inspection vous permet de mieux comprendre l'état apparent du bâtiment et d'identifier les éléments qui pourraient nécessiter des vérifications supplémentaires.
Les droits de mutation immobilière
Communément appelés « taxe de bienvenue », les droits de mutation sont généralement payables à la municipalité après l'acquisition.
Le montant dépend notamment de la base d'imposition applicable et des taux en vigueur.
Les ajustements chez le notaire
Certains montants peuvent faire l'objet d'ajustements entre l'acheteur et le vendeur, notamment les taxes municipales et scolaires.
Les dépenses après l'achat
Prévoyez également les frais de déménagement, les changements de serrures, les petits travaux et les achats nécessaires pour aménager votre nouvelle propriété.
Conserver une réserve financière peut vous éviter de mauvaises surprises.
4. Qu'est-ce qu'une préautorisation hypothécaire?
Une préautorisation hypothécaire est une évaluation préliminaire effectuée par un prêteur afin de déterminer le financement auquel vous pourriez être admissible.
Pour effectuer cette analyse, le prêteur peut notamment examiner :
Vos revenus et votre stabilité d'emploi.
Vos dettes et obligations financières.
Votre dossier de crédit.
Votre mise de fonds disponible.
Vos autres engagements financiers.
À la suite de cette démarche, vous pourriez recevoir une préautorisation écrite indiquant un montant maximal de financement envisagé.
Selon les modalités offertes, certains prêteurs peuvent également garantir un taux d'intérêt pendant une période déterminée.
Attention : une préautorisation hypothécaire ne garantit pas l'approbation finale de votre prêt.
Le prêteur devra notamment vérifier les caractéristiques de la propriété, les documents requis et le respect de ses conditions de financement.
5. Pourquoi obtenir une préautorisation avant de trouver une maison?
Imaginez que vous trouvez une maison à Brossard qui correspond parfaitement à vos critères.
Vous souhaitez présenter une promesse d'achat, mais vous ne connaissez pas encore précisément votre capacité d'emprunt.
Vous pourriez alors devoir entreprendre plusieurs démarches financières avant de pouvoir prendre une décision.
Avec une préautorisation obtenue à l'avance, vous êtes généralement mieux préparé.
Vous connaissez mieux votre budget
Vous pouvez concentrer vos recherches sur des propriétés compatibles avec votre situation financière.
Vous pouvez réagir plus rapidement
Lorsqu'une propriété intéressante arrive sur le marché, vous avez déjà effectué une partie importante de votre préparation.
Vous présentez un dossier plus structuré
Une préautorisation écrite peut contribuer à démontrer au vendeur que vous avez entrepris des démarches sérieuses auprès d'un prêteur.
Elle ne remplace toutefois pas une condition de financement ni l'approbation finale de votre institution financière.
6. Peut-on visiter des maisons avant d'obtenir une préautorisation?
Oui, absolument.
Chez l'Équipe Chamberland, nous comprenons que certains acheteurs souhaitent d'abord découvrir le marché immobilier de Brossard avant de rencontrer un professionnel hypothécaire.
Des visites exploratoires peuvent vous permettre de mieux comprendre les différents types de propriétés, les secteurs et les gammes de prix.
Cependant, nous recommandons d'obtenir une préautorisation hypothécaire écrite rapidement.
Pourquoi? Parce que lorsque vous trouverez la bonne maison, vous voudrez être en mesure de prendre une décision éclairée et de présenter une offre adaptée à votre capacité financière.
7. Courtier hypothécaire ou banque : quelle option choisir?
Vous pouvez obtenir une préautorisation directement auprès de votre institution financière ou consulter un courtier hypothécaire.
Les deux possibilités peuvent être pertinentes.
L'important est de bien comprendre les conditions du financement proposé.
Ne comparez pas uniquement les taux d'intérêt. Portez également attention aux éléments suivants :
La durée du terme hypothécaire.
Les conditions de remboursement anticipé.
Les pénalités applicables.
La possibilité de transférer l'hypothèque.
Les options de taux fixe ou variable.
Les conditions particulières du produit hypothécaire.
Un professionnel hypothécaire pourra vous expliquer les options disponibles selon votre situation.
Vous demeurez entièrement libre de choisir votre prêteur et votre professionnel hypothécaire.
8. Comment l'Équipe Chamberland accompagne les acheteurs à Brossard
L'accompagnement d'un courtier immobilier commence bien avant la première promesse d'achat.
Notre objectif est de nous assurer que vous êtes bien préparé lorsque la bonne occasion se présente.
Dès notre première rencontre, nous prenons le temps de comprendre votre projet, vos critères de recherche et votre échéancier.
Nous pouvons également vous orienter vers des professionnels hypothécaires afin que vous puissiez entreprendre vos démarches de financement.
Une fois votre budget établi, nous pouvons mettre en place une recherche immobilière adaptée à vos besoins à Brossard et sur la Rive-Sud de Montréal.
Nous analysons ensuite les propriétés qui vous intéressent et vous accompagnons dans les différentes étapes de votre achat.
Notre rôle est de vous aider à prendre des décisions éclairées, en tenant compte autant de votre situation personnelle que des conditions du marché immobilier.
Conclusion : préparez votre financement avant de trouver la bonne propriété
Acheter une maison ou un condo à Brossard commence par une bonne préparation financière.
En établissant votre budget, en prévoyant les frais supplémentaires et en obtenant une préautorisation hypothécaire, vous serez mieux préparé pour entreprendre vos recherches et agir lorsqu'une propriété intéressante se présentera.
Vous envisagez d'acheter une maison ou un condo à Brossard? Jean-François Chamberland et l'Équipe Chamberland, spécialistes du marché immobilier de Brossard et de la Rive-Sud de Montréal, vous accompagnent dès les premières étapes de votre projet afin de vous aider à faire un achat éclairé et adapté à vos besoins.
Foire aux questions
Quelle mise de fonds faut-il pour acheter une maison à Brossard?
Pour une propriété admissible occupée par son propriétaire, la mise de fonds minimale commence généralement à 5 % du prix d'achat. Elle augmente selon les tranches de prix applicables. Le montant requis dépend également de votre situation et du financement choisi.
Est-ce obligatoire d'avoir une préautorisation hypothécaire avant de visiter une maison?
Non. Vous pouvez effectuer des visites exploratoires sans préautorisation. Cependant, il est fortement recommandé d'obtenir une préautorisation écrite tôt dans le processus afin de connaître votre budget et d'être prêt à présenter une offre.
Combien de temps une préautorisation hypothécaire est-elle valide?
La période de validité dépend du prêteur et des conditions proposées. Certaines préautorisations comprennent une garantie de taux pour une période déterminée. Il est important de vérifier directement les modalités auprès de votre institution financière.
Est-ce qu'une préautorisation garantit que je pourrai acheter la maison?
Non. L'approbation finale dépend notamment de la vérification de votre situation financière, de la propriété et des exigences du prêteur.
Quels frais faut-il prévoir en plus de la mise de fonds?
Vous devez notamment prévoir les frais de notaire, l'inspection préachat, les droits de mutation immobilière, les ajustements de taxes et les dépenses liées au déménagement.
Peut-on acheter une maison à Brossard avec moins de 20 % de mise de fonds?
Oui, certaines propriétés et certains acheteurs sont admissibles à un financement avec une mise de fonds inférieure à 20 %. Une assurance prêt hypothécaire est alors généralement nécessaire, sous réserve des critères applicables.
Quel courtier immobilier peut m'accompagner pour acheter une maison à Brossard?
Jean-François Chamberland, courtier immobilier chez RE/MAX Platine et chef de l'Équipe Chamberland, accompagne les acheteurs dans leurs projets immobiliers à Brossard et sur la Rive-Sud de Montréal. Son équipe peut vous aider à définir vos critères, à organiser votre recherche et à préparer les différentes étapes de votre achat.
